CRD VI ab 2027: Dürfen Europäer noch Auslandskonten eröffnen?

„Ab 2027 dürfen EU-Bürger keine Konten mehr im Ausland eröffnen.“ Diese Schlagzeile läuft seit Wochen durch alle Kanäle, und wir erhalten täglich Nachrichten von Mandanten, die fragen, ob sie jetzt noch schnell ein Konto eröffnen müssen, bevor die Tür zugeht. Das Gesetz existiert, es ist real, und es tritt am 11. Januar 2027 in Kraft. Aber es richtet sich nicht an Sie, sondern an Banken, und es betrifft nicht alle EU-Bürger, sondern Personen, die in der EU wohnen.

Worum es tatsächlich geht.

Das Gesetz heißt Capital Requirements Directive VI, kurz CRD VI, und ist die Richtlinie (EU) 2024/1619. Beschlossen wurde sie im Juli 2024, und die entscheidende Vorschrift ist Artikel 21c. Sinngemäß steht dort Folgendes: Eine Bank aus einem Drittstaat, also aus einem Land außerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums, darf ab dem 11. Januar 2027 bestimmte Kernbankdienstleistungen für Kunden in der EU nur noch dann erbringen, wenn sie im betreffenden Mitgliedstaat eine zugelassene Zweigstelle unterhält. Kernbankdienstleistungen sind dabei drei Dinge: das Einlagengeschäft, also Konten mit Guthaben, das Kreditgeschäft und das Garantiegeschäft.

CRD VI ist damit ein Marktzugangsgesetz, das regelt, wer in der EU Bankgeschäft betreiben darf. Es ist kein Gesetz, das Ihnen verbietet, ein Konto im Ausland zu haben, und es enthält keine einzige Vorschrift, die Sie als Kunden sanktioniert. Verstößt eine Bank gegen die Regel, ist die Bank das Problem und nicht Sie. Der Grundgedanke ist im Übrigen nicht neu. Deutschland untersagt ausländischen Banken schon seit Jahrzehnten, den deutschen Markt aktiv zu bearbeiten, wenn keine Erlaubnis der BaFin vorliegt. Neu ist nur, dass die EU das jetzt einheitlich für alle Mitgliedstaaten festschreibt und mit der Zweigstellenpflicht verschärft.

Der Fehler in der Schlagzeile: Bürger versus Ansässige.

Jetzt zum wichtigsten Punkt. Die Richtlinie spricht von Kunden, die in der EU niedergelassen oder ansässig sind. Es geht also um den Wohnsitz, nicht um den Pass.

Ein deutscher Staatsbürger, der in Dubai lebt, steuerlich in den Emiraten ansässig ist und dort eine Wohnung hat, ist kein Kunde in der EU. Für ihn gilt diese Regel nicht, und er kann bei einer Bank in Singapur, in Hongkong, in Georgien oder in der Schweiz genauso ein Konto eröffnen wie heute. Umgekehrt ist ein Amerikaner, der in Berlin lebt, ein Kunde in der EU, und für ihn gilt die Regel, obwohl er keinen europäischen Pass besitzt.

Für alle, die ausgewandert sind oder auswandern wollen, ist CRD VI irrelevant, sofern sie die EU tatsächlich verlassen. Für alle, die in Europa ansässig bleiben, wird es komplizierter, aber keineswegs unmöglich.

Wer wirklich betroffen ist.

Betroffen sind Banken in Drittstaaten, also zum Beispiel in der Schweiz, in den USA, in Singapur, in Hongkong, in Georgien oder in den Emiraten, kurz gesagt in allen Ländern außerhalb der EU und außerhalb des EWR.

Nicht betroffen sind Banken in der EU und im Europäischen Wirtschaftsraum, und dazu gehören Liechtenstein, Norwegen und Island. Eine Liechtensteiner Bank kann also weiterhin Kunden aus Deutschland und Österreich annehmen, ohne eine Zweigstelle im jeweiligen Land zu unterhalten. Liechtenstein ist damit für viele Mandanten mit EU-Wohnsitz die naheliegendste Lösung, wenn es um ein Konto außerhalb des Euroraums, in Schweizer Franken und bei einer Bank mit Private-Banking-Kultur geht.

Die drei Ausnahmen, die das Gesetz selbst vorsieht.

Die Richtlinie enthält Ausnahmen, und zwar keine Schlupflöcher, die sich irgendjemand ausgedacht hat, sondern Regelungen, die so im Text stehen.

Ausnahme eins: Bestandsschutz

Verträge, die vor dem 11. Juli 2026 geschlossen wurden, laufen weiter. Das steht ausdrücklich in Artikel 21c. Wer also bereits ein Konto bei einer Bank in der Schweiz, in Singapur oder in Dubai hat, behält es, und die Bank muss es nicht kündigen. Diese Frist ist bereits abgelaufen, für bestehende Konten ist die Sache damit erledigt.

Ausnahme zwei: Eigeninitiative des Kunden, die sogenannte Reverse Solicitation

Das ist die wichtigste Ausnahme. Die Regel verbietet Drittstaatenbanken, aktiv in der EU um Kunden zu werben; sie verbietet nicht, dass ein Kunde aus eigener Initiative auf eine Bank zugeht. Fahren Sie selbst nach Zürich, sprechen Sie selbst bei einer Bank vor und stellen Sie selbst den Antrag, dann hat die Bank nicht in der EU geworben, sondern lediglich auf eine Anfrage reagiert. Das ist die passive Dienstleistungsfreiheit, und sie gilt auch unter CRD VI.

Für die Bank ist diese Ausnahme allerdings ein Risiko, denn sie muss dokumentieren, dass die Initiative von Ihnen ausging. Viele Banken werden deshalb sehr vorsichtig sein, und manche werden Kunden mit EU-Wohnsitz pauschal ablehnen, weil ihnen der Aufwand zu groß ist. Das ist dann kein rechtliches Verbot, sondern eine geschäftspolitische Entscheidung der Bank, und genau hier entscheidet sich in der Praxis, ob Sie ein Konto bekommen oder nicht.

Ausnahme drei: Die Zweigstelle

Banken, die den EU-Markt weiter aktiv bearbeiten wollen, können eine zugelassene Zweigstelle im jeweiligen Mitgliedstaat gründen. Große Institute werden das vielleicht tun, für kleinere oder nationale Banken lohnt es sich dagegen nicht. Diese Banken werden sich auf Kunden konzentrieren, die nicht in der EU ansässig sind, oder auf Kunden, die über die Eigeninitiative zu ihnen kommen.

Wie es ab 2027 trotzdem funktioniert.

Je nach Ausgangslage bleibt ein Konto außerhalb der EU auch ab 2027 auf folgenden Wegen möglich.

Was Sie jetzt nicht tun sollten.

Drei Dinge, die wir gerade häufig sehen und vor denen wir ausdrücklich warnen.

Häufige Fragen.